Hình thức vay mua nhà trả góp đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho rất nhiều khách hàng được sở hữu ngôi nhà mơ ước ngay cả khi chưa đủ tiền. Tuy nhiên, khách hàng cần tìm hiểu kỹ về cách tính lãi suất trả góp mua nhà để vừa có cân đối thu nhập hàng tháng của cả gia đình chi trả cho chi tiêu sinh hoạt, vừa đảm bảo số tiền lãi suất khi vay mua nhà. Nếu bạn còn chưa biết cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà như thế nào thì hãy theo dõi ngay bài viết này của OneBanking nhé.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà như thế nào?
Hiện nay, có 2 cách tính lãi suất mua nhà trả góp được sử dụng phổ biến đó là tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc và dựa trên dư nợ giảm dần.
Tuy nhiên, bạn cần nhớ rằng, lãi suất vay phụ thuộc vào loại hình bất động sản, phân loại hồ sơ khách hàng, giá trị tài sản thế chấp, chứng minh thu nhập,…
Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ gốc
Lãi suất vay mua nhà trả góp dựa trên dư nợ gốc được hiểu là số tiền lãi được tính dựa trên khoản tiền bạn vay ban đầu trong thời hạn vay.
Theo đó, hàng tháng bạn sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản tiền bao gồm tiền gốc và tiền lãi như nhau trong suốt kỳ vay.
Công thức tính lãi suất vay mua nhà trả góp dựa trên dư nợ gốc như sau:
- Số tiền gốc cần trả hàng tháng = Khoản vay ban đầu/ Tổng tháng vay
- Số tiền cần trả mỗi tháng = Khoản vay ban đầu + Lãi hàng tháng.
- Số tiền lãi cần trả mỗi tháng = Khoản vay ban đầu x Lãi suất theo tháng.
Chẳng hạn, bạn vay ngân hàng 2.4 tỷ đồng để mua nhà với thời hạn 12 tháng, lãi suất là 9%/năm, mức lãi suất hàng tháng tương đương là 0,75%/tháng. Như vậy:
- Tiền gốc phải trả hàng tháng là 2.4 tỷ đồng/ 12 tháng = 200 triệu đồng.
- Tiền lãi phải trả mỗi tháng là: 2.4 tỷ đồng x 0,75% = 18 triệu đồng.
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng là : 200.000.000 + 18.000.000 = 218 triệu đồng.
Theo đó, nếu vay 2.4 tỷ đồng trong 12 tháng với lãi suất 9% thì bạn sẽ phải trả 218 triệu hàng tháng. Tổng số tiền lãi sau 1 năm là 216 triệu đồng.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa theo dư nợ giảm dần
Lãi suất vay ngân hàng mua nhà trả góp dựa trên dư nợ giảm dần được hiểu là tiền lãi sẽ được tính dựa trên khoản tiền thực tế mà bạn còn nợ, sau khi đã trừ đi tổng số tiền gốc đã trả trong những tháng trước đó. Với cách tính này, lãi suất trả góp cho khoản vay sẽ giảm dần theo thời gian.
Lãi suất vay ngân hàng mua nhà trả góp dựa trên dư nợ giảm dần được tính theo công thức như sau:
- Số tiền gốc cần trả hàng tháng = Khoản vay ban đầu/ Tổng tháng vay
- Lãi suất vay ngân hàng tháng đầu tiên= Khoản vay ban đầu x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Lãi suất vay của những tháng tiếp theo = (Khoản vay ngân hàng – Số tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay cố định mỗi tháng.
- Số tiền cần trả = Tiền gốc + Lãi (ngay ở kỳ thanh toán).
Chẳng hạn, nếu vay ngân hàng 1.2 tỷ đồng để mua nhà trong 12 tháng với mức lãi suất 6%/ năm (tương đương 0,5%/ tháng) thì:
- Tiền gốc phải trả mỗi tháng là: 1.2 tỷ/ 12 tháng = 100 triệu đồng.
- Tiền lãi phải trả tháng đầu tiên là: 1.2 tỉ x 0,5% = 6 triệu đồng.
- Tổng tiền phải trả tháng đầu tiên là 100 triệu + 6.000.000 đồng = 106 triệu đồng.
- Tiền lãi phải trả tháng thứ 2 là: (1.200.000.000 – 106.000.000) x 0,5% = 5.470.000 đồng.
- Tổng tiền phải trả tháng thứ 2 là: 106.000.000 + 5.470.000 = 111.470.000 đồng
- Tương tự như vậy, bạn sẽ tính được số tiền cần phải thanh toán vào những tháng còn lại và tổng tiền lãi phải trả sau 1 năm.
Các bước để tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà
Sau đây OneBanking sẽ hướng dẫn bạn cách tính chi phí khi vay ngân hàng mua nhà thông thường, với ví dụ cụ thể là căn hộ trị giá 1,4 tỷ, trả trước 700 triệu, thời gian vay là 180 tháng:
Lãi suất ngân hàng hiện tại khoảng 14%/ năm tương đương với 1,17%/ tháng.
Với giá trị nhà 1,4tỷ, ngân hàng sẽ cho vay khoảng 60% – 70% với thế chấp bằng chính căn hộ bạn mua.
Trường hợp lãi suất cho vay không thay đổi
Bạn có thể tính lãi suất vay theo cách sau.
Cách 1: Gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo dư nợ còn lại
Gốc trả đều hàng tháng: Nếu bạn vay 700.000.000 đồng trong 180 tháng (15 năm) thì hàng tháng bạn phải trả 3.889.000 đồng. Số tiền này sẽ giữ nguyên cho đến khi hết 180 tháng.
Lãi tính theo dư nợ còn lại: Số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ giảm dần vì tiền gốc trả được bao nhiêu thì số tiền lãi cũng sẽ giảm theo tương ứng với tiền gốc.
Như vậy, tổng số tiền tháng đầu tiên bạn cần phải trả là: 3.889.000 đồng (tiền gốc) + 8.166.000 đồng (tiền lãi tháng đầu tiên) = 12.055.000 đồng; số dư còn lại là 696.111.111 đồng.
Cách tính lãi vay này ban đầu bạn sẽ phải trả số tiền nhiều hơn sau đó. Số tiền lãi và số tiền hàng tháng sẽ giảm.
Cách 2: Tổng gốc và lãi cố định hàng tháng
Nếu bạn xác định được tổng thu nhập cơ bản và sẽ để ra được bao nhiêu tiền thì đăng ký với ngân hàng số tiền cố định hàng tháng bạn sẽ trả.
Theo cách tính này thì mỗi tháng bạn sẽ trả 9.497.190 đồng và trả trong suốt 180 tháng.
Trường hợp lãi suất cho vay thay đổi theo chu kỳ
Cách tính sẽ tương tự cách tính bên trên, chỉ khác là lãi suất sẽ thay đổi mỗi khoảng thời gian nhất định. Bạn cần thay đổi lãi suất của ngân hàng. Hãy hỏi kỹ tư vấn viên của ngân hàng về việc thay đổi lãi suất này để đảm bảo đủ khả năng chi trả trong thời gian dài.
Những lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp
- Trước khi quyết định vay mua nhà bằng hình thức mua trả góp, người mua nên cân nhắc và tính toán lại khả năng tài chính của bản thân để hạn chế tình trạng vi phạm hợp đồng.
- Sau khi xác định được khả năng chi trả và nguồn tài chính thì bước tiếp theo người mua cần tìm hiểu kỹ về căn hộ mình sắp mua, chủ đầu tư dự án.
- Bạn nên chọn ngân hàng uy tín để được vay với mức lãi suất ổn định và ưu đãi nhất.
- Nên chọn mức thời hạn phù hợp, ưu tiên chọn các khoản vay có thời hạn vay dài có thể từ 10 – 15 năm tùy vào khả năng tài chính.
- Việc vay tiền mua nhà trả góp giúp bạn giảm áp lực về kinh tế. Vậy nên, bạn hãy áp dụng cách trả nợ lâu dài tránh gây áp lực trong sinh hoạt và cuộc sống.
- Từ cách tính lãi suất vay mua nhà, bạn có thể tính được tiền lãi trả ở nhiều mức vay khác nhau. Không chỉ vay 700 triệu mà còn có thể vay 800 triệu hay 400 triệu đồng. Tuy nhiên, hiện nay có khá nhiều khu chung cư cho phép người mua thanh toán tiền theo tiến độ thi công cho đến khi hoàn thành, thời gian thi công trung bình từ 18 – 36 tháng. Chính vì vậy, bạn sẽ có thêm nhiều sự lựa chọn hơn để có được căn hộ chung cư ưng ý.
Trên đây là cách tính lãi suất ngân hàng vay mua nhà trả góp theo 2 cách và các trường hợp cụ thể mà bạn có thể tham khảo và thực hành tính toán cho khoản vay của mình. Hãy lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình để việc vay vốn đạt hiệu quả cao nhất. Nếu còn điều gì thắc mắc, hãy liên hệ với chúng tôi, OneBanking sẽ giải quyết vấn đề của bạn trong thời gian sớm nhất.
