Mortgage là gì? Đây là thuật ngữ quen thuộc trong lĩnh vực tài chính và thể hiện mối quan hệ cho vay và đi vay. Trong mối quan hệ tín dụng, việc cho vay biểu thị qua mortgage là việc người đi vay dùng tài sản của mình để thế chấp với bên cho vay. Cùng OneBanking tìm hiểu chi tiết về khái niệm, đặc điểm cũng như cách phân loại hình thức cho vay này nhé.
Mortgage là gì?
Mortgage chính là thế chấp được thể hiện trong quan hệ tín dụng. Cụ thể, người đi vay sẽ sử dụng tài sản của mình để thế chấp cho khoản vay nhưng không thực hiện chuyển giao tài sản này cho bên cho vay.
Hình thức cho vay thế chấp được quy định rõ ở văn bản pháp luật. Theo Bộ luật dân sự năm 2015:
1. Thế chấp tài sản là việc một bên (hay bên thế chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (hay bên nhận thế chấp)
2.Tài sản thế chấp vẫn được bên thế chấp giữ. Các bên có thể thỏa thuận và quyết định giao cho bên thứ ba giữ tài sản thế chấp.
Như vậy, thế chấp tài sản khi đi vay nghĩa là bên thế chấp sẽ sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo về nghĩa vụ với khoản vay. Điểm cần chú ý ở đây là bên thế chấp không phải giao tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp. Nếu hai bên chọn giao tài sản thế chấp cho bên thứ ba thì cần phải có văn bản thể hiện rõ.
Những thuật ngữ liên quan đến mortgage
Để hiểu rõ hơn vấn đề khái niệm mortgage là gì, OneBanking mời bạn tìm hiểu thêm một số thuật ngữ liên quan đến nó bao gồm:
Mortgage Rate
Mortgage Rate là lãi suất vay nợ, Mortgage Rate được sử dụng khi người vay mang tài sản thuộc quyền sở hữu của mình đi cầm cố. Thuật ngữ này sẽ được dùng để tính toán đối với một khoản thế chấp.
Đặc điểm cụ thể của lãi suất vay nợ này trong mối quan hệ cho vay như sau:
- Lãi suất Mortgage Rate sẽ được tính toán đối với khoản vay thế chấp bởi người bên vay.
- Lãi suất Mortgage Rate có thể khác nhau trong nhiều trường hợp. Vì còn phụ thuộc vào từng đối tượng đi vay, về lịch sử CIC của họ có tốt không. Nếu điểm CIC cao thì có thể người đi vay sẽ được hưởng một mức lãi suất vay ưu đãi và ngược lại thì họ sẽ phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn.
Reverse Mortgage
Reverse mortgage là khoản vay dùng cho đối tượng là những người có độ tuổi từ trên 62 tuổi và phải thế chấp bằng tài sản nhà ở.Với Reverse mortgage người đi vay có thể chuyển đổi vốn từ nhà thành tiền mặt.
Đặc điểm của mortgage (thế chấp) là gì?
Một vấn đề cũng rất quan trọng để bạn có thể hiểu rõ hơn về mortgage đó là các đặc điểm của Mortgage bao gồm:
Tài sản được chấp nhận khi vay thế chấp
Tài sản được chấp nhận dùng để thế chấp chủ yếu là một trong các loại tài sản có giá trị, cụ thể như sau:
- Bất động sản: Nhà ở, đất đai,…
- Phương tiện giao thông: ô tô, xe máy, tàu thuyền, …
- Hàng hóa luân chuyển trong kinh doanh, sản xuất…
- Những loại tài sản được hình thành trong tương lai.
Khi sử dụng bất động sản/động sản thế chấp toàn bộ, nếu có vật phụ đi kèm thì đều sẽ được tính vào làm tài sản thế chấp.
Không cần chuyển giao tài sản
- Bên thế chấp sẽ chuyển giao là bộ chứng từ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản mà không cần phải chuyển giao trạng thái tài sản.
- Có thể chọn ra bên thứ ba nắm giữ tài sản thế chấp nếu bên thế chấp và bên nhận thế chấp có thể thống nhất với nhau.
- Bên thế chấp hoàn toàn được sử dụng tài sản đã được sử dụng để vay thế chấp trong khoảng thời gian thế chấp tài sản.
Đảm bảo tính pháp lý
Hợp đồng và các thỏa thuận có liên quan quyền sử dụng tài sản phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu tuân thủ theo quy định pháp luật. Căn cứ pháp lý có thể sử dụng là luật đất đai, luật dân sự, … cùng những quy định khác liên quan..
Phân biệt mortgage với loan
Mortgage hay loan đều là các hình thức đi vay thể hiện mối quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, hai hình thức này là hai cách thức vay khác nhau. Cùng OneBanking so sánh sự khác biệt giữa chúng nhé!
| So sánh | Mortgage | Loan |
| Hình thức |
|
|
| Giải thích | A vay tiền ngân hàng, không trả nợ được nên phải sử dụng ô tô làm tài sản thế chấp. Nếu A không thanh toán nợ đúng hạn thì ngân hàng sẽ giữ ô tô. | A vay tiền ngân hàng, A phải thực hiện đóng lãi và tiền gốc theo thời hạn ngân hàng quy định. |
Phân loại các hình thức mortgage (thế chấp) hiện nay
Có rất nhiều cách khác nhau để phân loại hình thức vay này. Tuy nhiên Mortgage được phân loại chủ yếu theo các yếu tố sau:
Căn cứ phân loại theo nội dung
Nếu căn cứ theo nội dung, có thể chia mortgage thành hai dạng gồm:
Thế chấp pháp lý
Với phương thức này người đi vay cần thực hiện ký thỏa thuận chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng trong trường hợp người vay không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Khi đến kỳ hạn người vay phải thanh toán khoản vay mà không thể hoàn thành thì ngân hàng sẽ căn cứ vào thỏa thuận này để quyết định thu giữ sau đó bán hoặc cho thuê đối với tài sản được thế chấp tùy vào mục đích sử dụng của ngân hàng.
Thế chấp công bằng
Với hình thức này người đi vay sẽ giao cho ngân hàng nắm giữ toàn bộ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Đến kỳ hạn thanh toán mà bên đi vay không có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ căn cứ thỏa thuận được xác định để xử lý tài sản.
Hình thức này khác với thế chấp pháp lý, các chủ nợ khác có thể phân chia quyền sử dụng. Ngân hàng khi muốn thu hồi tài sản thế chấp phải căn cứ vào những điều khoản của pháp luật để thực hiện.
Như vậy, có thể thấy hình thức vay thế chấp công bằng có thủ tục đơn giản và có mức chi phí thấp hơn. Tuy nhiên, hình thức vay thế chấp pháp lý lại có thời gian xử lý nhanh hơn, việc thu hồi nợ cũng dễ dàng hơn mà không cần pháp luật can thiệp.
Căn cứ phân loại theo số lần
Nếu phân loại theo tính chất của tài sản, Mortgage sẽ có 2 dạng gồm:
- Thế chấp một phần: Là hình thức người đi vay chỉ sử dụng một phần tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để mang ra thế chấp. Như vậy, việc quy định những vật phụ có trong tài sản thế chấp có thuộc tài sản thế chấp hay không cần được thông qua sự thống nhất giữa hai bên.
- Thế chấp toàn bộ: Là hình thức người đi vay sử dụng toàn bộ tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để thế chấp. Đồng nghĩa với việc các thành phần vật phụ cũng sẽ nằm trong tài sản thế chấp.
Căn cứ phân loại dựa trên tài sản
Đối với hình thức này, chúng ta có thể phân loại mortgage căn cứ vào số lần thế chấp, cụ thể:
- Lần thế chấp thứ nhất sẽ được sử dụng để đảm bảo cho khoản vay đầu tiên được duy trì.
- Lần thế chấp thứ hai, người đi vay sẽ sử dụng phần chênh lệch giữa khoản vay thứ nhất và tài sản vay để có thể vay tiếp những khoản vay khác.
Qua bài viết trên của OneBanking hy vọng bạn đã nắm rõ khái niệm Mortgage là gì, đặc điểm cũng như phân loại của Mortgage từ đó có thể hiểu thêm được quyền lợi đi vay của mình trong từng trường hợp. Nếu còn bất cứ điều gì thắc mắc, hãy liên hệ với chúng tôi, chúng tôi sẽ giải quyết vấn đề của bạn trong thời gian sớm nhất.
